Поручитель в банке последствия

Полное разъяснение по теме: "поручитель в банке последствия" от профессионального юриста с ответами на все интересующие вопросы.

Изображение - Поручитель в банке последствия proxy?url=http%3A%2F%2Fstatic3.banki.ru%2Fugc%2F61%2Fe9%2F39%2Fc4%2FFotolia_129309238_Subscription_Monthly_M_copy

Стоит ли соглашаться, если попросили стать поручителем по кредиту знакомые, друзья или родственники, и чем грозит такое согласие? Пусть реже, чем раньше, но банки все еще практикуют привлечение поручителей — физических лиц как способ обеспечения обязательств по кредиту.

Отношения между банком и поручителем закрепляются договором поручительства. Поручитель, как и заемщик, должен предоставить в банк полный пакет документов, подтверждающих доход, уровень которого должен быть не ниже, чем у заемщика.

Что дает привлечение поручителя? Заемщику — возможность увеличить максимальную сумму кредита, а иногда — снизить ставку (максимум на один-два процентных пункта). Банки получают дополнительную гарантию выплаты кредита. Поручитель — только благодарность от близкого человека.

Какую ответственность несет поручитель? Поручитель отвечает за выполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. Если заемщик перестает платить, то банк вправе требовать от поручителя погашения суммы основного долга, процентов по кредиту, штрафных санкций, а также оплаты судебных издержек. Ответственность поручителя перед кредитором подробно описывает статья 363 ГК РФ.

Можно ли отказаться от поручительства? Бывает, что только спустя какое-то время поручитель понимает, на что он подписался, и желает расторгнуть договор с банком. Тем, кто планирует выступить в качестве поручителя, следует знать, что расторгнуть договор с банком можно только при согласии заемщика и кредитора, которым это совершенно не нужно.

Когда может быть прекращено поручительство:

— обязательство перед кредитором исполнено;

— закончился срок действия договора поручительства;

— банк переуступил долг другому лицу без согласия поручителя.

Что еще полезно знать:

— смерть заемщика или реорганизация юридического лица — должника не прекращают поручительство;

— если условия кредитного договора изменены без согласия поручителя, а это оказалось для него невыгодно, то поручитель отвечает перед банком на прежних условиях.

Подробно о прекращении поручительства рассказывает статья 367 ГК РФ.

Как влияет поручительство на кредитную историю?

Все обязательства поручителя (сумма, срок выплаты процентов и основного долга, дата и сумма платежа и т. д.) отражаются в его кредитной истории. Это значит, что если возникнет необходимость оформить кредит, то обязательства по поручительству будут учитываться банком при оценке вашей платежеспособности и могут не позволить получить ссуду нужного размера.

Что делать, если заемщик отказался платить по кредиту?

Выполнять свои обязательства перед банком: выплачивать долги за того, за кого поручились. В противном случае последствия будут неприятные. Во-первых, поручитель точно так же, как и должник, рискует лишиться ценного имущества. Во-вторых, кредитная история будет испорчена, а шансы на кредит в будущем — минимальны.

Можно ли вернуть деньги, если вы заплатили банку за заемщика? Согласно статье 365 ГК РФ поручитель, который исполнил обязательства заемщика, становится его кредитором. А значит, может потребовать от него возврата средств. Если заемщик отказывается возвращать долг поручителю, последний имеет право обратиться в суд и возместить в полном объеме все свои расходы.

Советы

Если в ближайшее время у вас в планах оформление крупного кредита, то имейте в виду, что ваши обязательства как поручителя будут учтены банком при оценке вашей платежеспособности. Возможно, стоит отказаться.

Не соглашайтесь стать поручителем у человека, о финансовом состоянии которого вы имеете смутное представление.

Портал Банки.ру желает всем своим читателям и клиентам всегда осознанно и ответственно подходить к выбору финансовых продуктов и услуг. Полная информация о финансовых инструментах доступна в Финансовом супермаркете Банки.ру.

Изображение - Поручитель в банке последствия proxy?url=https%3A%2F%2Fpr-credit.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2014%2F03%2Fporuchitel-300x199

Соглашаясь одолжить денежные средства, банковская организация хочет быть уверена в том, что заемщик вернет деньги строго в указанный в договоре заимствования срок в соответствующем размере, принеся положенную прибыль, которую кредитор получит за счет процентов по займу и различных дополнительных комиссий.

В связи с этим многим потенциальным заемщикам доводится сталкиваться с банковским требованием о необходимости предоставления поручителя.

После чего соискатели начинают бегать по родственникам и знакомым в поисках желающих «просто оставить в кредитном договоре подпись». Следует отметить, что желающие, как правило, находятся достаточно быстро, ведь зачастую близкие не могут отказать в подобной просьбе, да и не считают ее рискованной.

Таким образом, ставя свой автограф в соглашении заимствования, лишь немногие осознают, на что решаются и какими последствиями для них это может обернуться, если у заемщика возникнут финансовые проблемы, в связи с которыми он не сможет справляться с долговыми обязательствами, а ситуации, как известно, в жизни бывают различные и никто не застрахован от возникновения форс-мажорных обстоятельств.

Разумеется, прежде, чем решаться на столь ответственный и серьезный шаг как поручительство по кредиту, необходимо задаться важным в данном случае вопросом – насколько можно быть уверенным в человеке, который просит оказать подобную услугу и не возникнет ли с ним проблемных ситуаций?

Если вы знакомы не так давно, не имеете никаких подробностей относительно его личной жизни, правильнее будет сразу отказаться от такой процедуры. Впрочем, даже если человек, просящий в подобной помощи является вашим товарищем или родственником, не стоит проявлять к нему безоглядное доверие.

Нет видео!
Видео (кликните для воспроизведения).

Необходимо постараться через каких-либо общих друзей выяснить, как этот конкретный человек живет, какое у него финансовое положение, как обстоят дела на работе и в семье, есть ли среди близких ему людей тяжелобольные, и не является ли он уже должником. Собрав как можно больше всевозможной информации, нужно оцените его в качестве потенциального заемщика. Нельзя упускать из виду даже малейших деталей.

Читайте так же:  В квартире прописаны дети может ли муж подарить долю

Чем точнее вам удастся провести оценку соискателя, тем меньшей станет вероятность того, что в дальнейшем возникнут какие-либо проблемы с кредитом и на вас «повесят» чужие долговые обязательства, причем отказаться от них не получится и придется строго следовать графику платежей, который указан в кредитном соглашении или же погасить долг одним платежем, иначе говоря, отдать заем придется в любом случае и исключения бывают крайне редко.

Прочтите условия займа

После того как вы произведете оценку самого человека и дадите согласие стать его поручителем, не забудьте собрать всевозможные сведения относительно выбранного потенциальным заемщиком кредитного продукта.

Для этого обязательно внимательно изучите кредитный договор, при этом копию которого вам непременно должна быть предоставлена финансовым учреждением. Вы должны знать, какая сумма будет взята соискателем взаймы, за какой срок необходимо выплатить кредит и под какой процент он предоставлен.

Кроме того, нельзя упускать из виду возможные штрафные санкции по конкретной программе заимствования, связанные с просрочками. Тем не менее главное, что должно интересовать поручителя по кредиту – это возможная ответственность в случае неисполнения должником взятых на себя кредитных обязательств. При этом необходимо понимать что она бывает как солидарной, так и субсидиарной.

Правда, последняя схема используется банковскими организациями крайне редко, потому что согласно ей финансовое учреждение имеет право предъявлять претензии к гаранту только, когда уже будут использованы всевозможные способы востребования образовавшейся задолженности непосредственно с самого заемщика, и окончательный вывод заключается в том, что должник однозначно не сможет платить по займу.

Как правило, для кредитора гораздо предпочтительнее, в связи с чем для поручителя используется солидарная ответственность, которая предполагает, что в случае возникновения у заемщика проблем с погашением кредита, финансовое учреждение может предъявлять претензии к поручителю и должнику в абсолютно равной степени.

Что делать, если поручителю пришлось платить?

В случае возникновения проблем с выплатой займа, банковские организации, как правило, действуют следующим образом. Кредитор делит остаток задолженности в равных частях между поручителем и должником, снижая тем самым долговую нагрузку для каждого из них.

Впрочем, если и после подобного хода финансового учреждения заемщик продолжает игнорировать кредитные обязательства и не желает погашать свою часть долга, гаранту придется возвращать кредитной структуре все деньги самому. Причем, если просрочки по займу будут возникать и у поручителя, то банковская организация может предъявить претензии к имуществу, которым он располагает. Тем не менее в таких случаях прежде всего рассматривается имущество должника.

Если кредит был предоставлен заемщику под материальное обеспечение, то финансовое учреждение в первую очередь будет претендовать на него, таким образом, если ситуация будет развиваться таким ходом, поручителю нечего будет бояться.

Будучи гарантом по кредиту, необходимо осознавать, что, если все же довелось взять на себя чужие долговые обязательства, то после полной выплаты поручитель имеет возможность требовать компенсации своих затрат с должника.

Чтобы этого добиться, придется обратиться в суд, предъявив в качестве доказательства квитанции, подтверждающие, что ежемесячные платежи вносились именно поручителем, справку из банковской организации и копию кредитного договора.

Изображение - Поручитель в банке последствия proxy?url=https%3A%2F%2Fsovetnik.guru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F03%2Fi-52-300x200

Нередко при оформлении кредита кредитный специалист выдвигает требование относительно привлечения поручителя по кредиту для подкрепления ответственности по контракту. Это необходимо, чтобы минимизировать риски банка.

К данному методу обеспечения прибегают в таких случаях, когда сумма займа превышает 100 000 рублей, когда заемщик не может внести залог, когда клиент имеет отрицательную кредитную историю и при наличии других факторов, вызывающих подозрения у банковской организации.

Для минимизации рисков банка привлекается поручитель, лицо готовое взять на себя часть ответсвенности по выплате долга финансовой организации.

Изображение - Поручитель в банке последствия proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.sovetnik.guru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F03%2Fkto_takoy_poruchitel_1_25102509-300x200

Поручитель – это участник кредитного договора, который единственный из сторон не получает от сделки никакой выгоды. Это отличает его от созаемщика, который имеет право пользоваться заемными средствами.

Поручитель – это гарантия возврата взятых у банка денежных средств. Для клиента поручитель – это иногда единственная возможность получить крупный кредит или подписать договор по более выгодным условиям.

Иногда привлекается несколько поручителей. Поручительство применяется при кредитовании физических и юридических лиц. В зависимости от условий погашения долга различают два вида поручительства:

Нет видео!
Видео (кликните для воспроизведения).
  • Солидарное заключается в соглашении поручителя возвратить долг банку, если заемщик не сможет по какой-либо причине это сделать.
  • Субсидиарное заключается в необходимости доказать, то что клиент не может погашать свой долг самостоятельно. Нередкой является ситуация исчезновения должника вместе с возможностью проверить его платежеспособность.

Изображение - Поручитель в банке последствия proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.sovetnik.guru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F03%2Fkto_takoy_poruchitel_2_25102514-300x200Поручительство предлагают гражданам, которые соответствуют таким критериям:

  • Наличие гражданства;
  • Наличие регистрации;
  • Наличие постоянного официального дохода;
  • Иные условия, выдвигаемые финансовой организацией.

Стандартный кредитный контракт подразумевает наличие у поручителя таких обязанностей:

  • Полное или частичное погашение основного долга;
  • Погашение процентов по договору;
  • Уплата пени и штрафов;
  • Уплата судебных издержек.

Изображение - Поручитель в банке последствия proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.sovetnik.guru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F03%2Fkto_takoy_poruchitel_4_25102538-300x150

При привлечении нескольких поручителей, порядок их ответственности прописывается в контракте. Данный порядок прописан в статье 363 Гражданского Кодекса Российской Федерации и носит законный характер.
Читайте так же:  Военная ипотека для сотрудников полиции в 2019-2020 году

Закон закрепляет за поручителем такие права:

Иметь доступ к информации о порядке погашения займа;

Стать кредитором человека, за которого он поручился и выплатил долг;

Изображение - Поручитель в банке последствия proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.sovetnik.guru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F03%2Fkto_takoy_poruchitel_3_25102536-300x185

Требовать возврата всех материальных затрат, связанных с поручительством по кредиту;

Обратиться в банк за документами по кредитному соглашению.

От оформленного поручительства гражданин может отказаться в нескольких случаях:

  • Если после подписания соглашения он стал плательщиком алиментов;
  • Если поручитель стал недееспособным;
  • Если поручитель является мужем (женой) заемщика.

Если Вам так удобнее,
напишите онлайн-консультанту!

Все консультации бесплатны.

Изображение - Поручитель в банке последствия proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.sovetnik.guru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F03%2Friski_poruchitelya_po_kreditu_1_25102649-300x225

Прежде чем согласиться на поручительство по кредиту нужно ознакомиться с ответственностью и рисками, которых не всегда можно избежать.

Пока текущий кредит не погашен поручитель вряд ли сможет оформить самостоятельно банковский займ, так как его платежеспособность уже скована чужим кредитным договором.

Ликвидная собственность поручителя может быть арестована и изъята в судебном порядке в пользу погашения чужой задолженности.

Данные вопросы не должны оказаться необдуманными и неучтенными. При планировании участвовать в кредитном процессе в качестве поручителя лучше пройти юридическую консультацию по конкретному договору.

Изображение - Поручитель в банке последствия proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.sovetnik.guru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F03%2Fchto_zhdet_poruchitelya_po_kreditu_1_25102725-300x172

Ответственность поручителя заключается в том, что он ручается за заемщика, берет на себя его обязательства в экстренной ситуации.

Ответственность наступает в зависимости от ситуации с выплатой кредита. Если выплаты прекратились в результате прекращения трудовой деятельности заемщика, то банк вправе требовать платежи с поручителя, при этом, обращаясь в суд и претендуя на его имущество.

Если заемщик скрывается, ответственность по кредитным обязательствам также переходит на поручителя по кредиту. Но если в течение года после пропажи заемщика кредитор не уведомляет поручителя о возлагаемых на него обязательствах, они автоматически отменяются.

Если заемщик умер, то поручитель не несет ответственности по его кредиту. В таком случае остаток долга выплачивают либо наследники погибшего, либо страховая компания.

Если сумма кредита новость для поручителя и при подписании документов оглашалась иная сумма, то можно смело защищать свои интересы в суде. Обращение в суд будет иметь смысл, если поручитель в действительности не был официально оповещен банком об увеличении долга.

Изображение - Поручитель в банке последствия proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.sovetnik.guru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F03%2Fchto_zhdet_poruchitelya_po_kreditu_2_25102726-300x183

Если поручитель оказался в щекотливой ситуации, когда он вынужден рассчитываться с чужими долговыми обязательствами, он стремится сделать всё, чтобы снизить свои материальные потери.

Минимизировать ответственность может тесное сотрудничество с банком.

Кроме того, это позволит спасти кредитную историю, избежать общения с коллекторами, а возможно и суда.

Изображение - Поручитель в банке последствия proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.sovetnik.guru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F03%2Fchto_zhdet_poruchitelya_po_kreditu_3_25102728-300x200

Минимизировать риски может детальный анализ платежеспособности заемщика. Нужно «расставить все точки над И» до подписания контракта. Узнать причину оформления кредита.

Если она связана с желанием поправить материальное положение, то лучше отказаться от поручительства. Важно — есть ли у заемщика невыплаченный займ.

Нужно обратить внимание на личностные качества заемщика. Со всей ответственностью к выплате кредита подходят люди педантичные, аккуратные в работе и обязательные.

Нужно ознакомиться с кредитной историей заемщика в БКИ. Если данный анализ имеет больше положительных моментов, то можно смело идти на помощь знакомым или родственникам и связывать себя кредитными обязательствами.

Изображение - Поручитель в банке последствия proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.sovetnik.guru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F03%2Fizbezhat_otvetstvennosti_poruchitelyu_1_25102945-300x191

Чтобы полностью избежать ответственности нужно попросту не соглашаться на поручительство.

Если заемщик не платит кредит, банк будет требовать его с поручителя в судебном порядке. Практика показывает, что банк всегда остается в выигрыше при рассмотрении дел о кредитном поручительстве.

Факт оформления поручительства делает полное избежание ответственности невозможным.

Избежать выплаты долга поручитель может в таких ситуациях:

  • Если просрочка по кредиту более чем шесть месяцев, в течение которых банк не выходил на связь с поручителем.
  • Если поручитель потерял работу и не имеет официальных доходов, а также выплачивает алименты на более чем на одного ребенка;
  • Если поручитель не имеет ликвидного имущества.

Попытка избежать ответственности может только усугубить ситуацию и привести к неприятным последствиям.

Изображение - Поручитель в банке последствия proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.sovetnik.guru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F03%2Fizbezhat_otvetstvennosti_poruchitelyu_2_25102947-300x232

Перед тем как прийти на помощь родственнику или коллеге и стать поручителей, нужно тщательно взвесить все риски и свои финансовые возможности.

Важно помнить, что в соответствии с законом финансовые обязательства заемщика и поручителя перед кредитором являются равными.

Поручительство – это один из популярных кредитных инструментов, которые широко применяются во многих банках России, в т.ч. и в Сбербанке.

Какие могут быть последствия поручительства по кредиту, смотрите ответ юриста в следующем видео:

Заемщик не платит кредит — какова ответственность поручителя

Принимая решение о подписании договора поручительства, необходимо заранее разобраться во всех аспектах ситуации. Важно не только понимать степень ответственности, но и порядок действий при неоплате основным заемщиком кредитных обязательств.

При крупной сумме займа, невысоком уровне зарплаты клиента, желании заемщика снизить ставку и в ряде других ситуаций банк может предоставить кредит только при условии привлечения лица, готового поручиться за обратившегося.

Лицо, которое принимает на себя обязательства по кредитному договору в случае невыплаты долга заемщиком является поручителем.

Изображение - Поручитель в банке последствия proxy?url=https%3A%2F%2Fkredit-ka.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F12%2FPoruchitel-ris-1-min-705x470

Для банка договор поручительства — своего рода гарант того, что выданная сумма будет возвращена.

Гражданским законодательством (статья 363) определено, что ответственность заемщика и лица, поручившегося за него, перед кредитором солидарная, то есть равная и полная. Договором может быть установлена и субсидиарная (частичная) ответственность, но на практике такое почти не встречается.

Полная ответственность означает, что при отказе или невозможности заемщика обслуживать свою задолженность поручившийся обязан будет выплачивать:

  • основной долг;
  • начисленные проценты;
  • пени;
  • штрафы;
  • иные начисления, предусмотренные заключенным договором и/или законом.
Читайте так же:  Минобрнауки уменьшает в 1,5 раза число бюджетных мест в магистратуре на 2019 год

Если заемщик по кредиту становится должником, а поручитель добровольно отказывается исполнять свои обязательства, то банк имеет право обратиться в суд. В этом случае взыскание будет принудительным, вплоть до ареста имущества.

При неоплате задолженности портится кредитная история не только самого должника, но и лица, поручившегося за него.

Что грозит поручителю, если заемщик не платит по кредиту

Ответственность поручителя наступает, если должник не платит по кредиту или исполняет свои обязательства несвоевременно либо не в полном объеме.

Если оформивший кредит отказывается его возвращать или становится неплатежеспособным, то банк обращается к поручившемуся с требованием погасить задолженность.

Если добровольно вернуть взятую сумму поручитель откажется, то банк имеет право:

  • обратиться в суд — при удовлетворении иска решение будет передано приставам, которые будет взыскивать сумму для возврата долга как с поручившегося, так и с клиента, оформившего займ;
  • передать дело коллекторами — новый кредитор вправе либо добиваться оплаты долга самостоятельно, либо через суд.

Служба судебных приставов может применять к поручителю все определенные законом методы возврата средств — опись и продажа имущества, автоматическое удержание с заработной платы, запрет на пересечение границы и т.д.

Заемщик не платит кредит — что делать поручившемуся

Чтобы минимизировать негативные последствия возникшей ситуации, поручитель должен:

  1. попробовать договориться о возобновлении платежей с клиентом, оформившем кредитное соглашение;
  2. если разговор оказался неэффективным, то следует обратиться в банк с просьбой реструктуризировать задолженность — так можно избежать начисления пеней или снизить сумму к выплате;
  3. приложить максимум возможностей для скорейшего закрытия кредита — если дело дойдет до суда, то придется оплачивать еще и издержки банка на ведение процесса.

После того, как кредит будет погашен, поручившейся сможет предъявить к основному должнику требования компенсировать все перечисленные банку средства. Для этого необходимо сохранять все финансовые документы об оплате, а также взять в банке справку об объеме внесенных платежей.

Изображение - Поручитель в банке последствия proxy?url=https%3A%2F%2Fkredit-ka.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F12%2FPoruchitel-ris-2-min-708x470

Если добровольно возместить понесенные убытки должник откажется, то поручитель вправе взыскать их через суд на основании имеющегося пакета документов. Но на практике такое реализовать проблематично — если бы у заемщика был финансовый ресурс, банк бы сам взыскал с него средства в свою пользу.

Обязанность возвращать кредит за должника прекращается:

  • вместе с кредитным договором (включая ситуацию, когда соглашение погашается досрочно);
  • при изменении условий заключенного соглашения, на которые поручитель не согласен;
  • при переводе поручительства на другое лицо;
  • при отказе кредитора принять от поручившегося исполнение обязательств;
  • по истечению указанного в договоре срока поручительства.

Важно! Если договором срок поручительства не определен, то ответственность прекращается, если в течение 12 месяцев после наступления даты начала исполнения обязательств (чаще всего — первый день задержки должником суммы для внесения) кредитор не предъявит иск к поручителю.

Если не наступило ни одно из указанных выше событий, то избежать ответственности можно только либо при признании заключенного соглашения недействительным, либо при установлении недееспособности поручившегося.

За попытки переписать имущество на других лиц или скрыть источник дохода предусмотрена уголовная ответственность.

Законом определено, что если должник умирает, то поручительство не прекращается. Но на практике не всегда поручившийся будет возмещать задолженность по кредитному соглашению:

  • если у заемщика есть наследники, которые принимают обязательства, то ответственность переходит на них;
  • если был заключен договор личной защиты на случай ухода из жизни, то задолженность обязана погасить страховая компания;
  • если наследников у умершего нет или они не вступили в свои права, то кредитное дело должно быть прекращено.

Вопросы поручительства в случае смерти заемщика юристы оценивают как спорные. При возникновении такой ситуации оптимальным вариантом будет получить правовую консультацию, которая оценит все нюансы конкретного случая.

Срок исковой давности для взыскания с поручившегося

Гражданским законодательством определено, что банк может подать в суд в течение:

  • одного года после зафиксированного факта задержки или неуплаты платежа, если договором не установлен срок, на который было дано поручительство;
  • двух лет со дня подписания соглашения, если дата, когда начинает действовать ответственность поручителя в договоре не указана и/или не может быть определена.

Изображение - Поручитель в банке последствия proxy?url=https%3A%2F%2Fkredit-ka.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F12%2FPoruchitel-ris-3-min

Если в указанные сроки (в зависимости от условий договора) иск не будет подан, то поручительство будет считаться прекращенным.

Может ли поручившейся подать в суд на заемщика, который не возвращает взятую сумму?

Да, это возможно. После погашения долга поручитель может обратиться в суд и взыскать не только сумму самого кредита, но и начисленные проценты, пени и штрафы.

Что будет с поручителем, если банк подал в суд за неуплату кредита?

При удовлетворении судебного иска сумма задолженности будет взыскана с поручившегося. При отказе добровольно исполнить решение суда служба судебных приставов будет взыскивать задолженность принудительно — например, через опись и продажу имущества и/или удержание суммы с заработной платы.

Взял деньги для другого человека, а он не платит. Что делать?

Для банка заемщиком является то лицо, с которым был заключен кредитный договор. В Вашей ситуации доказать, что средства брались для другого человека невозможно. Если не оплачивать кредит добровольно, то банк вправе обратится за взысканием задолженности через суд.

Что делать поручившемуся, если должник не платит по кредиту?

Читайте так же:  Льготы сотрудникам мвд и членам их семей в 2019 году

Договором поручительства предусмотрена солидарная ответственность. Это означает, что при нежелании или невозможности заемщика возвращать взятую сумму обязательства ложатся на поручителя. При отказе погасить долг добровольно банк вправе обратится с иском в суд.

Изображение - Поручитель в банке последствия proxy?url=http%3A%2F%2Fkreditstock.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2014%2F05%2F41

Поручительство по кредиту является одним из основных механизмов, обеспечивающих выполнение взятых на себя обязательств перед банком (или иным кредитором) со стороны заемщика.

Поручитель — это физическое или юридическое лицо, функция которого состоит в погашении долга за заемщика, в случае невыполнения последним договора кредитования.

Поручительство по кредиту — это форма обеспечения займов, в том числе и банковских.

По сути, оба участника (поручитель и заемщик) несут одинаковую ответственность.

В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора, поручитель выполняет все условия соглашения за него. Причем предполагается погашение не только основной суммы долга, но и процентов, пеней, комиссий, штрафов и прочих платежей, связанных с кредитованием.

В кредитной практике используют два вида поручительства:

  • бланковое, предполагающее общее поручительство перед банком, при этом без указания конкретного имущества;
  • имущественное, означает оформление в залог конкретного имущества, находящегося в собственности поручителя.

С точки зрения поручителя бланковый вариант менее опасен, поскольку в этом случае поручитель ничем конкретным не рискует. Но в то же время при наступлении ответственности, с поручителя в судебном порядке может быть взыскано любое имущество.

Поручительство по кредиту не является главным пунктом в кредитовании, но в то же время — это весьма весомый рычаг, позволяющий банку снизить свои риски, а, следовательно, получить дополнительный шанс истребовать задолженность.

Банки предпочитают оформлять поручительство на долгосрочные договора:

  • потребительские кредиты на большие суммы (от 1 млн. рублей) и длительные периоды (от 3 лет);
  • автокредитование;
  • поручительство по кредиту на квартиру или иное недвижимое имущество (ипотека).

Нередко для снижения рисков невозврата банки позволяют привлекать двух и более поручителей. В частности, такая практика обеспечения по кредиту встречается в Сбербанке.

Каждый конкретный кредитор выдвигает свои требования к поручительству, которые отталкиваются от конкретной программы кредитования.

Но в то же время есть общие критерии, применимые к выбору поручителя:

  • Выступать в роли поручителя может юридическое и физическое лицо. С точки зрения банка идеальный поручитель, для физического лица — это его работодатель. А для юридического — директор или учредитель организации.
  • Для лиц, находящихся в браке, поручителем зачастую выступает второй супруг.
  • Не исключена возможность привлечения в качестве поручителя любого третьего лица.

Для банка главным условием одобрения поручителя является:

  • достаточное финансовое состояние, позволяющее обслуживать кредит заемщика;
  • наличие в собственности ликвидного имущества, которое становиться залогом для обеспечения кредита.

Банк имеет право проверить кредитную историю поручителя. Наличие задолженностей, ранее оформленных и актуальных поручительств, непогашенных долгов — это все повод отказать в привлечении конкретного поручителя.

В большинстве случаев поручитель должен предоставить кредитору пакет документов, аналогичный бумагам заемщика.

Как минимум — это:

  • паспорт гражданина РФ;
  • ИНН;
  • документы, подтверждающие достаточную платежеспособность (к примеру, справки о зарплате, налоговые декларации, финансовую отчетность для юридических лиц и прочее).

При оформлении залога, поручитель предъявляет документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество.

В каком банке лучше всего взять потребительский кредит? Сравнение предложений здесь.

Кредитное поручительство закрепляется договором:

  • двухсторонним, подписывается между кредитором и поручителем;
  • трехсторонним, заключается между банком, заемщиком и поручителем.

Дополнительно, при необходимости оформляют залоговое соглашение. Конкретные формы договоров устанавливаются каждым кредитором отдельно.

Главная опасность для поручителя — это прекращение заемщиком выполнения своих обязательств по договору кредитования. В этом случае кредитор вправе «переключиться» на поручителя и взыскать задолженность с него.

Таким образом, независимо от причин, по которым заемщик не платит кредит, банк пойдет по наиболее легкому пути — предъявит требования по волнению договора к человеку, поручившемуся за заемщика.

В случае отказа от погашения чужого кредита, банк вправе обратиться в суд. И нужно признать, что суд, скорее всего, будет выигран кредитором.

К сожалению, многие не задумываются над тем, чем грозит и какие последствия, несет за собой поручительство. А по сути, это почти то же самое, что и оформление кредита на свое имя.

Поручитель имеет возможность обезопасить себя. Для этого он может заключить отдельный, независящий от банка, договор с заемщиком. В этом документе оговариваются все условия по возврату денег поручителю, в случае их траты. Такой договор является неким стимулом и сдерживающим фактором для заемщика.

Согласно пункту 1 статьи 363 ГК РФ заемщик и поручитель несут солидарную ответственность по взятому кредиту, в том случае если иное не установлено условиями договора поручительства.

Таким образом, если заемщик не внес очередной платеж по кредиту или сумма взноса недостаточна, то функция выплаты долга переходит к поручителю.

Ситуация с иными платежами регулируется пунктом 2 статьи 363 ГК РФ. Закон гласит, что все убытки банка, ставшие результатом нарушения кредитного соглашения, тоже переходят к поручителю, при условии их непогашения заемщиком.

К таким убыткам относят:

  • уплату начисленных процентов по займу,
  • пени,
  • издержки, связанные с судебным процессом,
  • штрафы и прочее.

Любые нарушения графика, сроков и объемов погашения задолженности со стороны заемщика напрямую влияют на кредитную историю поручителя.

Это влечет за собой внесение отрицательной информации в КИ, что сулит проблемы в будущем, если поручитель решит сам взять кредит.

Читайте так же:  Как устроиться на работу в полицию метрополитен девушке

Какие банки выдают быстрые кредиты без залога? Список в этой статье.

Хотите узнать долги по кредитам онлайн? Рекомендации здесь.

Поручительство в глазах банка — это кредитные обязательства, взятые на себя поручителем (гарантом). Поэтому наличие поручительства является одним из препятствий в получении займа на собственные нужды.

Оценивая кредитоспособность поручителя, банк вынужден учитывать его возможности для погашения уже двух ссуд. Поэтому кредитор может посчитать недостаточным уровень платежеспособности поручителя и отказать в получении займа для себя.

Помимо достаточно жестких обязанностей, поручитель обладает рядом прав:

  • Выполнять только те обязательства, которые оговорены в договоре поручительства. К примеру, если в нем прописано, что гарантии распространяются только на тело кредита и проценты по нему, то штрафы, пени и прочие платежи поручитель выплачивать не должен.
  • Поручитель может предъявлять свои претензии банку, в случае нарушения условий договора кредитования (статья 363 ГК РФ).
  • Право требования документов, подтверждающих погашение долга и штрафных санкций поручителем. На основании этих документов у гаранта появляется возможность требовать возмещения ущерба со стороны заемщика, так как все кредитные обязательства переходят к нему (статья 365 ГК РФ).
  • Защищая свои права, поручитель может обратиться в судебные инстанции.

Нередко перед поручителем возникает вопрос: «Как отказаться от оформленного поручительства?». К сожалению, досрочно отказаться от принятого на себя обязательства по договору поручительства практически невозможно. Такое положение закреплено статьей 367 ГК РФ.

Единственный шанс — это отказ с согласия заемщика и банка. Но для этого необходимо привлечение нового гаранта по кредиту, который согласится взять на себя миссию поручителя.

Решение об удовлетворении просьбы об отказе принимается на кредитном комитете в банке. Процедура достаточно сложная, поэтому на практике встречается редко.

Для принятия решения о возложении на себя обязательств поручителя, необходимо обладать следующей информацией:

  • полные условия кредитования: размер ссуды, сроки, штрафы, комиссии, график погашения и прочее;
  • данные о заемщике: кто он, кем работает, семейное положение, уровень и источники дохода, цель кредита, надежность.

Основное правило для человека, желающего стать поручителем — это бдительность:

  • нельзя подписывать пустые бланки;
  • необходимо тщательно проверить все условия договоров кредитования и поручительства;
  • договора должны быть пронумерованы, указано общее количество страниц;
  • подписывать необходимо каждую страницу в отдельности.

Дополнительно обезопасить себя можно:

  • оформив страховку;
  • путем ограничения поручительства во времени, на конкретную сумму, условий для заемщика (выезда за границу, продажи имущества, отказа от взятия новых кредитов и прочее);
  • потребовав от заемщика регулярного отчета о погашении задолженности.

Встречаются случаи, когда поручительство утрачивает силу, но это крайне редкий случай.

К примеру, он может наступить, если:

  • Банк по каким-то причинам отказывается получить задолженность непосредственно от заемщика, но при этом настаивает на погашении со стороны поручителя.
  • В договор кредитования были внесены изменения, в частности, относительно увеличения суммы ссуды, без ведома и согласия поручителя.
  • Был произведен перевод займа на другое лицо, за которого поручитель отказывается давать гарантии.

Каков срок исковой давности по кредиту? Ответ в этой статье.

Везде отказали? Здесь описаны преимущества и недостатки кредитов у частных лиц без залога.

В соответствии с ГК после погашения долга поручителем, к нему переходят права кредитора. Что позволяет гаранту предъявлять к заемщику требования в части компенсации по понесенным расходам.

Что происходит в случае смерти поручителя или заемщика?

Есть две точки зрения на эту ситуацию:

  • Верховный суд РФ аргументировал свои возражения против перехода обязательств по уплате займа к поручителю в случае смерти должника. Пояснение следующее: нормы ГК относительно поручительства предусматривают переход обязательств в порядке правопреемства. Это означает, что в данной ситуации согласно статье 1175 ГК РФ обязательства по кредиту переходят к наследникам.
  • С другой точки зрения, банк вправе требовать исполнения условий договора кредитования как от правопреемников, так и от поручителя. Поэтому данное положение о погашении ссуды в случае смерти должника должно быть отдельно описано в договоре поручительства. Это позволит избежать двоякого толкования закона.

Если же пункт, предусматривающий обязанность поручителя в смерти заемщика не прописан, то ответственными за погашение кредитной задолженности являются наследники.

Для продления поручительства необходимо согласие поручителя на смену заемщика (в данном случае на наследников). Подобное согласие также может быть прописано договором поручительства. Или же заключается новое соглашение.

В случае отсутствия наследников, имущество заемщика, а также и его задолженность переходят к государству.

Аналогичная ситуация с переходом прав и обязанностей в случае смерти поручителя. То есть в случае кончины поручителя, его наследники, при условии вступления в наследство, принимают на себя обязательства поручительства.

В обоих случаях погашение долга перед банком не может превышать пределы стоимости наследственного имущества.

Изображение - Поручитель в банке последствия 435643455
Автор статьи: Сергей Самойлов

Добрый день! Меня зовут Сергей. Я уже более 17 лет занимаюсь юриспруденцией. Считаю, что являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать сложные и не очень задачи. Все данные для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести как можно доступнее всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте – всегда необходима ОБЯЗАТЕЛЬНАЯ консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here